寬限期到期前
該做的三件事
月付要跳 2 倍之前，你其實有很多牌可以打
這份自救包，把每張牌攤給你看
健檢一次，多出多少選擇
一年就是 27 萬的現金流差距
例：市值 1,500 萬、貸款剩 800 萬 → 約 250 萬的空間
我幫你把持牌的顧問找來一起坐下來談，我只管房子那端——數字有沒有被高估、產權有沒有地雷。LINE 直接丟地址給我，我先幫你把房子這關算清楚
- 少繳把年期和寬限期重新排過，月付從要跳 40,961 排回 18,333，每月少繳 22,628
- 多拿房子增值的部分變活錢，例：市值 1,500 萬、貸款剩 800 萬 → 約 250 萬可動用空間
- 再規劃那筆錢拿出來之後要怎麼放，這一關不是我做的——我幫你把持牌的顧問找來一起談，我只管房子那端的數字有沒有被高估
- 保住房看產權的第 1 關就抓出查封、債務、繼承地雷——房子沒事是感覺，謄本才是事實
- 煞車算完最常見的結論其實是「先不要動」。該踩煞車的時候我會直接講，不會等你借完才說
資產活化真正在做的事，看五個案子就懂
合作夥伴經手的真實個案，已去識別化。不是「借到多少錢」的故事，是「健檢之後，多出多少選擇」的故事
她們連家都不敢回，最後接住這個家的是爸爸留下的那棟透天
爸爸過世後留下一棟透天，媽媽退休、女兒在一樓開美甲工作室。女兒離婚後前夫不斷騷擾，母女帶著孩子搬出去租房——店開不了、收入停了，房租、生活費、律師費一筆都沒停。媽媽拿房子跑了 3 間銀行想貸款，被拒絕 3 次：「退休了、沒有收入證明，沒辦法承作。」
看完整經過
夥伴看完資料只說一句：「這房子不是不能貸，是條件沒有被整理過。」重新整理收入呈現、需求金額與談的對象後，順利媒合到願意承作的銀行，讓這棟動不了的房子變出一筆資金。這筆錢分成兩份：一份做穩健安排，成為母女每個月的生活現金流；一份特別留下來，是把官司打完要用的律師費。
先跟原銀行談——一通電話，很多人就省下幾千塊月付
銀行最怕的不是你繳不出來，是你轉走。所以「談」永遠是成本最低的第一步，開口前把下面清單跑完
📞 打給銀行前的檢查清單
- 找出寬限期確切到期月份（撥款通知書或網銀貸款明細）
- 查自己的綁約期過了沒（通常 2-3 年，沒過就轉貸會有違約金）
- 近一年信用卡、貸款有沒有遲繳（有遲繳，談判籌碼直接減半）
- 手機先查好其他 2-3 家銀行目前房貸利率（談判要有比價依據）
- 想清楚你要的是哪一種：延長寬限期？降利率？還是拉長年期？（一次談一個重點）
🗣️ 三句照著講的話術
想轉貸？先把這張費用表看完再說划不划算
轉貸不是只看利率差，下面每一項都是真金白銀，加總起來常常吃掉你第一年省的利息
| 項目 | 大約金額 | 怎麼查 |
|---|---|---|
| 提前清償違約金 | 貸款餘額 0.5%-1% （綁約期內才有） | 問原銀行「我的限制清償期到什麼時候」 |
| 塗銷＋設定規費 | 設定金額（通常是貸款 1.2 倍）× 0.1% | 800 萬貸款 → 設定 960 萬 → 規費約 9,600 元 |
| 代書費 | 約 6,000-12,000 元 | 含抵押權塗銷與重新設定，找代書前先問報價 |
| 銀行鑑價／手續費 | 0 到 10,000 元不等 | 很多銀行搶轉貸客會免收，直接開口問「能不能免」 |
| 火險地震險重投保 | 年繳約 2,000-4,000 元 | 轉貸要換受益銀行，原保單通常要重買 |
🧮 划算判斷式（30 秒心算）
回本超過 24 個月 → 不急著轉，先跟原行談
回本 12 個月內、而且新條件年期拉長 → 值得認真比三家
三條路決策圖——照著走，答案自己浮出來
不用糾結，就三個問題
名下快 2,000 萬的房子，他卻在開計程車
55 歲上校退伍，終身俸穩定，台南精華地段一間房，房貸只剩 300 萬。一輩子最怕欠銀行錢，積蓄全拿去還房貸。退休後 18% 優惠存款調整、孩子還在念書，現金流一緊，他跑去開計程車補家用。
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夥伴花很長時間陪他重新理解「資產」：拚命還掉的房貸、漲上去的房價，全停在房子裡，沒有回來照顧生活。後來把退休收入、房屋價值、貸款、家庭開銷、風險保障與傳承一層一層排進規劃——不是單純借錢，每一層都先把風險算進去。完成後每月多出約 5 萬現金流，不用再開計程車，一家人重新能一起旅行、吃飯。
7 萬多的罰單，查封了一間房——一家人還住在裡面，沒人知道
台南，房子在媽媽名下。弟弟長期負債，媽媽最怕自己走了以後房子被弟弟的債捲進去。夥伴幫他們做資產活化，第一步不是借錢，是把房子攤開檢查一次——流程跑到一半，銀行來電：「這間房子已經被查封了。」
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查下去，兩個星期前就進入查封程序，全家沒人知道。原因是弟弟開媽媽名下的車，闖紅燈、違停、停車費未繳，罰鍰累積 7 萬多；媽媽戶籍還在老家，一張通知都沒收到，直接進強制執行。好在及早發現，款項與程序處理完，房子保下來，產權也重新安排好，弟弟再出狀況也影響不到這間房。
每個月還 8 萬，還到夫妻談離婚
美容師創業開工作室，裝潢超支、周轉金沒抓夠，跟融資公司借了約 200 萬，每月光還款就要 8 萬多。兩個小孩、先生收入不高，夫妻天天為錢吵，一度談到離婚。
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夥伴把狀況攤開整理後，去跟公公好好談了一次。公公願意用自己的房子協助，重新安排後月還款從 8 萬多降到約 1 萬，每月少掉 7 萬多的支出；公公自己的生活不受影響，還多出退休零用金。債還是要慢慢還，但家的狀態完全不一樣，現在一家 4 口能一起出遊。
她差點用房子借 1,600 萬去投資，一個月後那家公司的司法案件上了新聞
30 出頭、下個月結婚、婚後要備孕的女生，房子是媽媽 5 年逐年贈與來的。她聽完講座想貸 1,600 萬全部投進一家投資公司。夥伴多問一句「錢要用在哪」，沒幫她辦貸款，反而踩了煞車——最後她沒投，整份規劃重新調過。不到一個月，那家公司的司法案件爆發。
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當時那家公司什麼事都還沒發生，她非常信任。夥伴反覆提醒三件事：合法嗎、有沒有主管機關監管、資金安全怎麼保，建議優先看受監理的金融商品。如果當初貸款順利，她會背著 1,600 萬房貸看著錢全部進去，結婚、休養、備孕的安排一起被拖下去。她後來重新做完規劃，現在已順利結婚，照原本安排在家備孕。